假设 50万元房贷、30 年、年利率 3.5%，正常还款满 3 年（36 期）后，一次性提前还款 10 万元。提前还款有两种处理方式，省下的利息不同。
方案对比如下（“比不提前省下利息”指相对不提前还款、按原计划还完的利息差额）。
| 提前还款方式 | 之后月供 | 剩余期数 | 比不提前省下利息 |
|---|---|---|---|
| 缩短年限 | 2,245 元（不变） | 226 期（缩短约 8 年） | 122,026 元 |
| 减少月供 | 1,768 元（原 2,245） | 324 期（不变） | 54,719 元 |
本例中「缩短年限」比「减少月供」多省约 67,307 元利息——因为缩短年限让本金更快下降、少付了更多利息。
简单说：不在乎月供、想最大化省息 → 选缩短年限；想立刻减轻月供压力 → 选减少月供。想按你的真实利率、已还期数精算，用下方贷款计算器。